最近不是打算买房么，就琢磨着公积金贷款这事儿。结果发现，这公积金贷款利率还不是固定的，有时候还会往上浮动。这可把我给整懵，这上浮该咋算？赶紧上网查资料，又问问身边已经贷款买房的朋友，总算搞明白。

1我的实践过程

第一步，先搞清楚基准利率是

说白，基准利率就是国家定的一个标准，就像咱们考试的及格线一样。现在的公积金贷款基准利率，五年期以上是3.25%。

第二步，看自己的情况，利率会不会上浮。

• 一般来说，如果你是第一次用公积金贷款买房，那恭喜你，基本就是按基准利率来。
• 但如果你是第二次用公积金贷款，或者之前有过贷款记录啥的，那利率就可能要往上浮。我朋友就跟我说，他二套房的公积金贷款利率就上浮10%。

第三步，搞明白上浮咋算。

也简单，就是用基准利率乘以一个比例。比如上浮10%，那就是基准利率乘以1.1。就拿我朋友的例子来说，他二套房公积金贷款，利率就是3.25% 1.1 = 3.575%。

第四步，算算每个月要还多少钱。

这步就有点复杂，因为涉及到还款方式。常见的还款方式有两种，一种叫等额本息，一种叫等额本金。

• 等额本息，就是每个月还的钱都一样多，这里面既有本金也有利息。
• 等额本金，就是每个月还的本金一样多，利息 আলাদা算。

网上有那种房贷计算器，可以直接输进去算。不过我自己也琢磨一下计算公式，看着挺复杂，理解也还

等额本息的话，每个月还款额 = 贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数 ÷ [(1 + 月利率)^还款月数 - 1]

这里面的月利率 = 年利率 ÷ 12，还款月数 = 贷款年限 × 12。

等额本金的话，每个月要还的本金是固定的,就是总的贷款额除以还款的总月数。然后每个月的利息是按你还剩下的本金来算的, 具体的算法是：每月的利息=剩下没还的本金月利率

我根据自己的情况算算。

假设我贷50万，贷20年，按基准利率3.25%算，如果利率上浮10%，变成3.575%，那我每个月要多还多少钱？

我找个在线计算器，把这些数字输进去，选等额本息还款，结果出来：

• 按基准利率3.25%算，每个月还款2957.38元。
• 按上浮后利率3.575%算，每个月还款3039.33元。

这么一算，每个月要多还80来块钱。虽然看起来不多，但20年下来，也是一笔不小的数目！

所以说，这公积金贷款利率上浮的事儿，咱们还真得好好算算，弄明白才不吃亏！